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你應該發現到，全世界的有錢人是愈來愈多了，而代表富裕與安定的中產階級，目前正快速消失中，其中大部分向下沈淪為中、下階級。這種情況，導致各國人口生活方式，從倒Ｕ型漸漸轉變為 M型社會。

近幾年來，亞太地區的經濟發展，預估全球的奢侈品市場會持續上揚，其中，貢獻度最大的，可能就是人口多又急速發展的中國與印度。

想要樣能分享擁有精品的喜悅，不一定只能擁有名牌包，擁有精品股票或是基金不是更開心嗎？例如，LＶＭＨ集團總裁Bernard Arnault是法國富翁排行榜中的榜首，身價達215億美元，今年他登上了富比士雜誌，全球最富有的人排行榜第7名，他的女兒更是這2年內，全世界30歲以下的年輕女企業家中，財富排名第1的女富豪。

這些全球知名的精品公司，就算現今的經濟不景氣，但公司的獲利還是不斷成長，可見全世界的消費能力有多驚人。目前架上與消費、精品等名詞相關的基金，包括富達消費行業基金、景順消閒基金、百利達全球精品企業基金、KBC全球黃金世代基金、ING（L）環球品牌投資基金等，皆屬境外精品相關基金。

這些基金都各有不同的特色，舉例來說： ING安泰彰銀投信全球品牌基金的5大持股為：1、知名汽車業者BMW；2、豪華郵輪業者嘉年華集團（CAMIVAL）；3、擁有卡地亞（Cartier）、登喜路（Dunhill）、萬寶龍（Montblanc）等品牌的歷峰集團（RICHEMONT）；4、皮件界翹楚LV；5、皮件業知名品牌柯奇公司（COACH）。 (巴黎銀行集團在台百分百持股的百利達投顧此段刪除，因為百利達已不代理)

「景順消閒基金」的投資標的物則是包括世界知名的賭場、賺錢的大飯店集團、獲利的購物中心與百貨公司集團，在理柏基金資料庫中，將這檔基金歸類為「周期性服務股票基金」。（以上持股資料有隨時變動之可能）

最後提醒大家，精品基金不是沒有風險，股災還是會影響眾人富，LV、COACH等股價同樣都會受到影響，不是穩賠不賺，還是得觀察整體趨勢，以免影響報酬率。

我們到底要怎麼理財呢
根據理財專家阮慕驊的建議、把收入的60%做為生活開銷(含貸款及負債)
收入的30%做為穩定成長的保本投資
收入的10%做為保險支出(保障型保險)

看起來很容易但做起來很難
因為除了6%的勞退之外
並沒有什麼硬性規定、會幫我們把收入放入投資及保險
以至於大部份的人、若沒有儲蓄習慣、會發生過度消費的問題
車貸、房貸、信用卡..........造成很多人不僅沒有財富、還有一大堆的負債

暫不討論負債問題
要理財第一步就是強迫自己存錢儲蓄
要存多少錢呢??????則看你自己的目標
每個人的狀況不同、當然理財方式也不同
所以才會需要理財顧問來給您診斷分析及建議

拿我的客戶來說、30歲單身男性、從事室內設計工作
目前除了房貸及車貸外並無其他負債(負債360萬)
但因室內設計工作的收入不穩定、在決定投資之前、
必須先存有三個月至半年的生活開銷存款、以備不時之需

也因沒有固定收入、他決定以年繳方式來做投資及保險支出
所以他買了年繳60000萬的投資型保險(月繳5000等於每月存5000)
但投資型保險的保障不到400萬、不足夠支付負債及5-10年的生活開銷...要把通貨膨漲算進去)
他起碼還需要500萬的保帳...
但因沒有多餘的收入再去做儲蓄型或投資型保險、所以買意外型來補足
另外礙於健保不給付項目很多、及家族疾病的擔心
他另外購買了醫療全險、來應付疾病或傷害造成的醫療費用支出

如此每個月定額5000的用在變額萬能壽險(可投資穩定成長的基金或債券)
不足地方以每年3660元的意外傷害醫療給付保險、讓生活更有保障、
用低預算買高保帳
另外車險加防癌險加汽機車的第三責任險
他的保險及投資就控制在年收入的40%以內

若還是有額外的收入、就用來投資高成長也高風險的投資工具、如股票或成長型基金

當然這樣的投資和保險、是不能用一輩子的
因為我們的生活會變、家人. 經濟收入都會變
所以你更需要理財顧問、每年幫你審視
你的投資都有穩定穫利嗎? 你的保險足夠你未來五到十年的保帳嗎?

只有每年注意、視狀況調整你的理財
既使是月收入有限的上班族
為來無後顧之憂的財富、正等著你去擁有

最近几期我們將重點介紹貨幣市場基金。貨幣市場基金作為理財領域中新興的理財工具，其高安全性、高流動性已經被市場所認同，我們之所以著力推荐，就是希望大家能夠更加全面深刻地認識貨幣市場基金，特別是在實際操作中，我們發現有一些投資人對貨幣市場基金的收益基金問題相當關注，所以，本期我們想就貨幣市場基金在這方面的一些問題和投資人進行一些溝通，希望能夠對投資人的投資行為有所幫助。

自從湘財荷銀的貨幣市場基金發行之后，客戶服務熱線愈發繁忙，來電咨詢中，相當多的問題都是關于貨幣基金的收益率。前兩天，我又聽見一位客服部的同事在自言自語:"沒想到客戶對收益的計算方法都會這么關注。"的確，我也沒想到: 無論從海外基金的發展歷程來看，還是基金公司設計產品的初衷來看，流動性和安全性才是貨幣市場基金的標志性特征。收益性雖然很重要，但從來也不是貨幣市場基金的主要指標。

為什么這樣說呢？因為貨幣市場基金本質上是一種現金管理工具，而不是很多人所認為的"投資工具"。也就是說，貨幣市場基金最適合用來管理投資人的閑置流動資金。我在加拿大工作的時候，銀行戶頭里的活期存款一般都不會超過1萬加元，其他流動資金全部"停泊"在貨幣市場基金中。由于流動資金的絕對金額不大，運用期限也很靈活，所以我不在乎貨幣市場基金收益率那十几個基點的差別，因為它對絕對回報的影響實在是微乎其微。我更關注的是作為"蓄水池"的貨幣市場基金未來能轉換成什么別的基金，所以，基金公司的品牌和產品線才是我所考慮的重點。

說到這里，就引出了國內家庭理財的一個普遍誤區--人們往往遺漏了對個人風險收益需求和資金運用期限的分析，而這恰恰是理財的關鍵一步。具體來看，就是要弄清楚個人資產中有多少是流動資金，多少是短期投資，多少是長期投資用來退休養老的。再分析每類資金可承受風險的能力，然后才是為風險承受度不同的資產匹配相應風險收益水平的理財產品。這個資產配置的步驟往往被國內的老百姓所忽視了，所以才會出現把所有的資產一股腦兒地投在單一理財品種上的情況，比如全部用來購買貨幣市場基金，也難怪人們那么在意收益率的一點點風吹草動了。

另外，在基金行業這兩年不斷壯大的同時，基金在老百姓中的普及傳播速度卻遠遠沒有跟上，這在某種程度上限制了基金產品的進一步發展。當然，這跟我國的經濟和文化特點也有很大的關系。比如，國內商業銀行的存款業務比重一直很高，其吸收存款的壓力遠遠大于基金銷售。所以，作為基金主代銷渠道的商業銀行很難投入更多的熱情和精力來推動基金銷售和投資人教育。舉例來說，國內銀行往往只關注基金產品本身，把不同基金作為彼此獨立的品種來銷售，卻忽略了對客戶需求的分析，往往是發行什么基金就主推什么基金，這種銷售現狀使很多老百姓不了解基金產品線的丰富多彩，以為買到的貨幣基金就是"基金"整體。

歐美商業銀行的中間業務比重較高，對利潤的貢獻平均超過30%。基金銷售業務對銀行的吸引力非常大，銀行在基金營銷上有很高的積極性。與國內不同的是，他們真正做到了以客戶的理財需求為導向，提高個性化的專業服務。當然，這還有待于我國金融大環境的不斷完善，相信這一切不久都能實現。