隨著利率調升，保險公司的獲利績效增加，打著「賺保險公司經營績效、可以抗通膨、用紅利做退休規畫」等功能的分紅保單，銷售力道也逐漸回溫，不過，分紅保單的分紅功能，真的像宣傳單上說的如此強大嗎？
話術一：這張保單「保證會分紅」！錯！如果公司長期虧損，紅利會打折
投保分紅保單前，保險業務員通常會拿著保單建議書的「紅利預估表」，向消費者說明分紅保單未來的預估情況，表上載明的紅利數值，通常包含以下3項：「保守紅利」、「穩健紅利」與「績優紅利」（各保險公司名詞設計不一，也有公司以悲觀紅利、可能紅利、較差紅利編製）。如果保險業務員告訴你：「這張分紅保單績效一直很不錯，年度紅利通常都高於『穩健紅利』，別擔心，一定會分到紅的！」這種說法就有問題囉！
其實在分紅保單的商品DM、以及保險公司網站的分紅資訊揭露導讀警語上，都註明以下這段話：「保單紅利部分非本保險單之保證給付項目，本公司不保證其給付金額。」由以上這段話就可以得知，保險公司並不能保證一定會給付分紅保單的紅利，只要該保險公司長期投資績效不佳、產生虧損，分紅保單的紅利自然打折扣。因此，真實的狀況是：分紅保單不一定保證分紅！
磐石保經處經理 姚芝華：雖然分紅保單不保證一定有紅利可分，但保單宣傳DM與保單紅利預估表上，也特別標明：「本保險若連續2年未能達到穩健紅利金額之累積值時，本公司應向主管機關說明理由及改善措施。」也就是說，如果保險公司給保戶的年度紅利不佳，主管機關會介入關切、要求改善，消費者應特別注意這家保險公司之前的分紅表現，作為投保時的參考。
話術二：分紅保單讓你成為保險公司的股東！錯！你只能分享小部分經營績效
業務員銷售分紅保單時，會對客戶說：「買了分紅保單，就可以參與保險公司整體的投資績效，你就像公司股東一樣，這家公司績效不錯，穩賺不賠的！」但事實並非如此，分紅保單紅利來源之一的利差益，其實是保險公司操作分紅保單保費的投資報酬率與保單預定利率的相差值，因此說分紅保單客戶可享保險公司整體的經營績效，甚至成為保險公司的股東，不完全是正確的說法，請注意保單上的警語：「分紅保險單已分配金額，僅反映公司分紅保險單在前一年度經營成果的分紅⋯⋯且公司整體盈餘不代表分紅保單業務的盈餘。」
話術三：分紅保單一定能打敗通膨！錯！分紅比率有可能低於通膨率
很多業務員常以「分紅保單的分紅利率能打敗通膨」作為銷售主訴求。事實上，分紅保單每年的分紅利率並不確定，若受大環境或投資市場波動影響，使得保險公司分紅利率不盡理想，低於通貨膨脹率，前面提到的銷售話術就會落空。因此，宏利人壽商品研發部經理阮力寧建議，購買分紅保單的消費者，最好選擇拿年度紅利去「增額繳清」（詳見名詞解釋），藉此墊高保額，或是購買保額可隨著複利遞增的增額型分紅保單，採用這兩種方式，比較能達到「抵抗通膨」的目標。
【延伸閱讀】挑保險公司，先檢驗3數據雖然買分紅保單不等同於可參與保險公司整體的經營績效，但消費者投保前可先查以下3項數字，以此挑選保險公司：
資金運用收益率、每股盈餘因為利差益是紅利的最大來源，所以保險公司是否賺錢，就成為購買分紅保單的選擇條件。消費者可從該公司的財報、半年報，觀察資金運用收益率與每股盈餘（EPS），判斷該公司的經營與投資能力是否穩健；另外，保險公司外資持股若比率較高或未有大幅變動，代表該公司表現相對穩定。
新契約保單費用率 有關費差益部分，可在保險公司網站公開資訊中，查詢「新契約費用率」，若數值愈低，代表保單附加費用等成本較低，保險公司愈有可能產生費差益。
分紅保單總件數、市占率 通常是愈高愈好。一般說來，壽險公會並不會公布分紅保單市占率，但消費者可透過2種方式，找出分紅保單市占率較高的保險公司：1.該家公司的知名度高、歷史悠久，2.保單險種齊全、推出的分紅保單張數多。若以上兩個答案都是肯定的，表示這家保險公司分紅保單的市占率，位居前茅。
留言列表
住房資訊 (3)