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未成年子女保單規劃
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項目
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內容
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需求特色
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‧不是家中經濟的生產者，由父母供養
‧對疾病與傷害的抵抗力弱 ‧一旦發生疾病或意外，會讓家中父母的一方暫時放下手邊工作照顧 |
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保險需求
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滿足最基礎的保障需求
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保險額度
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‧估算自己發生事故時，父母會因為過度悲傷而無法工作的損失
‧死亡-喪葬費用 ‧重傷殘廢-父母的一方需要辭去工作照顧的收入損失，也或許是加上請看護的費用 |
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保費預算
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每年保費不要買滿24,000元，以保障剛好足夠即可
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購買原則
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在既有的學生平安險之外加保
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必備保單
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‧終身壽險或兒童險(限14歲以下兒童投保)
‧癌症或重大疾病險(一個單位) ‧傷害險 |
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選購保單
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子女教育年金險(還本型儲蓄險)
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| 根據統計資料顯示，意外傷害是未成年子女十大死因之榜首。雖然單從對家庭財務的貢獻度來看，子女發生意外並不會造成家中重要財源的中斷。但是子女一旦發生風險，不論是身故殘廢或疾病，都會帶給父母相當大的經濟負擔，加上兒童對疾病及傷害的防禦能力較低，發生傷病比率本來就高。
因此為這些未成年子女投保時，應該選擇以子女死亡、疾病或殘廢，為主要理賠對象的保險。也就是以一般壽險、(意外)傷害險與醫療險為投保重點。 至於要保多少金額才夠？站在「生命是無價」的前提下，其實是沒有最高保額限制的。但保險重在平日就利用分期付款的方式，規避掉可能的風險，以便在萬一發生意外時，能獲得金錢上的賠償，不致讓日常生活發生困難。 目前多數學生都有參加台灣地區學童團體險（未滿二十三歲的在學子女都可投保），每學期的保費才一百多元，一旦發生事故，死亡部分可以獲得五十萬元的理賠，如果再加上父母的公、勞保給付，絕對夠支付相關的喪葬費用。 另外即使是殘廢或重大疾病的醫療，學生團體險中也都有所保障，已經符合最基礎的保險需求。 如果父母仍覺得不夠，可以為子女加保終身壽險，延長子女保障的期限，目前財政部在新修正的保險法中，禁止了十四歲以下兒童購買壽險保單中的死亡給付，只能有喪葬費用的給付(主管機關將另行訂定上限金額)，不過實際上五十至一百五十萬元間的額度，已經綽綽有餘了。 而在兒童罹患癌症日益普遍，以及健保給付不足之下，為子女設計保單中最應加重的部分，反而應該是醫療險，甚至是防癌險或重大疾病險。此外，兒童也最容易發生燒燙傷的意外，所以附有燒燙傷意外傷害保障的意外傷害醫療險也是個不錯的選擇。 當然，如果小孩還沒有出生，在懷孕期就先購買婦幼險或幼兒險，可以補貼因罹患先天性重大殘缺疾病，或特定重大殘疾所需的醫療費用，以免意外發生後才手足無措地因應。 因為以健保病房的補助為例，都是四到六人一間的病房，壅擠的空間根本容不下在旁照料子女的父母，再加上父母必須請假照顧子女，收入也可能減少，所以如果要提供子女較佳的醫療環境，日額定額型醫療險是最基本的選擇，如果要再提高補助，可加保實支實付型的醫療險，或提高投保單位數。 當然由於保費的結構是：年紀越小，保費越便宜，再加上未來子女教育費用逐年調漲，因此有許多保險顧問，建議給未成年子女投保還本型的子女年金教育險。不過由於這類保險保費較貴(通常會超過每人每年兩萬四千元的免稅額)，而且投資報酬率不高，非有必要還是以不保為原則。 至於想保障子女的教育費不虞匱乏，則可考慮購買儲蓄型保險(還本型生死合險)，或選擇以兒童為被保險人為給付要件、或以父母身故為給付要件的子女教育年金。 |
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