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雙薪頂客族保單規劃
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項目
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內容
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需求特色
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‧夫妻都在上班，家庭整體收入高，財力也較為雄厚
‧重點在求取最大的保障，而不在意保費的降低 ‧如果沒有子女，必須自行照顧退休後的生活與醫療風險 |
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保險需求
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‧此時最大的風險考量，就是一旦一方發生事故，另一伴的生活規劃，以及退休後的生活與醫療
‧由於財力許可，所以求取最大的保障需求，是保單規劃的重點所在 ‧汽車與房子等的財產保障 |
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保險額度
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‧以資產負債比算保險額度，即「負債(房屋貸款、其他負債、配偶3-5年生活費等)-資產(銀行存款、勞保、公司團體險等)」
‧汽車與房子依實際損失的支付能力估算 |
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保費預算
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家庭年收入10%-15%左右
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購買原則
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強調高保障，保費可以貴一點
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必備保單
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‧終身險或增值型終身險
‧保額較高的傷害險 ‧重大疾病或癌症險 ‧如果公司團體險已包括實支實付醫療險，則可以購買日額型醫療險 ‧相對應的財產保險(例如：汽車險/機車險/住宅險)，並考慮折舊後的實際價值 |
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選購保單
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‧常出國者加重旅遊平安險與醫療險
‧如果沒有能力自己理財，則可購買遞延年金險 |
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| 頂客族是雙薪沒有小孩的夫婦。由於沒有小孩，所以收入雖然加倍，但開銷卻不會同比率增加。這段期間的夫婦，事業正處於衝刺期，工作上各有各的一片天空，也因為經濟能力優渥，頗為注重兩人世界的生活品質。
不過夫妻倆膝下無子，老年生活勢必彼此相依為命，退休後的生活費用就得靠自己預先準備。同時這段期間內，無論是生病或發生任何意外，對任何一方而言都會造成莫大的心理創傷。 此時最大的風險考量，就是一旦其中一方發生事故，另一伴的生活規劃，以及退休後的生活照顧與醫療。因此雖然另一半也有工作與收入，但為了支應必要的醫療費用及照顧另外一半，或甚至長時間都無法從創傷中回復，醫療險、壽險及(意外)傷害險，仍然是這一階段最需具備的保單組合。 同時由於財務能力佳，所以這段時期的夫婦，可以購買保費較高的終身壽險。如果能力許可，又有節稅的需求，也可以加買保值型終身壽險，或是倍增型的(意外)傷害險，不僅能讓保障抵抗通膨，也能夠增加這段期間的意外保障。 如果雙薪頂客族只是短時間不想生育，但不排除未來會生小孩，女性則可再考慮額外投保專門提供女性分娩時各項醫療保障的保單，彌補一般醫療險中沒有生育給付的不足。 由於頂客族的收入高，相對地節稅的需求也更形重要。不過由於本身薪資的收入課稅級數已經很高，再加上目前國內綜合所得稅中有關保費的扣除額，每人每年最高只有兩萬四千元。所以從節稅的考量出發，頂客族的總保費最好也能控制在年繳保費四萬八千元內，最多也不要超過年收入的十分之一。 除此之外，頂客族也可以透過其他管道，例如增加受扶養親屬、多多利用其他免稅項目，或是以更積極與免稅的投資工具，彌補高額課稅後的損失。 此外，與汽車與房子有關的財產損失風險保障，雖然也同樣要一併考慮。但是因為財產保險的理賠金，是以災害發生後的實際損失計算。在房子已經經過一段時間的折舊後，投保的金額也要跟著做變動。才能將保費支出都花在刀口上，每一分錢都不浪費。 |
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