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台灣社會面臨老年化及少子化的問題，如果您還有「養兒防老」的觀念，勸您打消這個念頭，趁早思考如何「養錢防老」，才是實際的做法。
勞退新制的實施，似乎為退休金點亮一盞明燈，不過以自願提繳退休金的上班族平均提繳薪資約為四萬元，套入勞委會的勞工退休金專戶試算表試算後發現，若投資報酬率為2%，個人薪資成長率為3%，每月自願提繳6%退休金，工作20年退休後，每個月可領的退休金為4803元，可能連吃三餐都不夠。如何自力救濟存夠退休金，首先要先算算，退休後需要用多少錢。
專家認為，平均來說，退休後所需要的生活費用大概會是退休前的55％～80％。第二，就是計算現在手邊的動產如股票、基金、存款等等投資工具預計到退休時，共可累積為多少的可用資金。第三、計算退休時所能領到的退休金。第四步是把第二和第三項的金額想加後，看看距離退休金所需金額還少多少。第五就是針對不夠的部分作適當的投資規劃。
目前市面上適合做為退休理財的工具有很多，例如銀行定存、股票、債券、共同基金以及保險年金、投資型保單等保險產品，其中共同基金由於具有分散風險、投資多元化、進入門檻低等優點，很適合一般民眾作為退休理財等長期投資規劃工具。而且利用定期定的方式投資，除了不必考慮介入時點外，透過錢滾錢的複利效果，小錢也能變大錢。

曾經詢問週遭未滿30歲的朋友同事，「當您30歲時是否能夠擁有一百萬？」。
「想都沒想過」、「不要負債就好了」、「有想但很難達到」是較常得到的答案，只有一位告訴我「努力中」，這樣隨機調查的結果和智富月刊在2003年時曾進行一項「30世代焦慮大調查」不謀而合，智富月刊的調查發現有高達69.1%人認為30歲時應該擁有百萬存款，但30世代達成存款百萬目標的，卻僅佔17.5%。理想與現實之間存在不小的落差。其原因在於30世代身處收入不多、開銷不少、利率不高、投資不易的現代，因此面對百萬存款，便覺遙不可及。
　很多理財文章都說，理財第一步就是強迫儲蓄，這雖是老掉牙的說法，但卻是累積財富的根本，先學會存錢，比學會投資更重要。過去我們多認為「收入－支出＝儲蓄」，現在要改成「收入－儲蓄＝支出」，不管您一個月收入多少，月初領到薪水時，一定要將一定比例的錢先存下來，這筆錢可以用投資型保單或定期定額投資共同基金的方式儲蓄，這就是大步邁開投資理財步伐的本。
　雖然理財金額可大可小，但專家建議以30萬到50萬元之內會比較好操作運用。想想看，如果您一個月的薪水３萬，每個月強迫自己以１萬元投資年報酬率15%共同基金，經過２年１個月您就可以擁有30萬，就算你不投資，只把錢放在銀行，２年半您也可以擁有30萬。把30萬以資產配置方式投資，假設年報酬率亦為15%，同時每月強迫儲蓄１萬元投資年報酬率15%共同基金的動作不間斷，經過３年後您的財富就能達到100萬。總計５年多的時間，就能擁有百萬。

農曆春節喜洋洋氣氛漸降臨，身為晚輩者也要及早準備給父母親老 人家、配偶與子女的壓歲錢紅包。老人家拿到紅包時常因體諒子女賺 錢辛勞而推辭，不過，這總是兒女一片孝心，在此建議長輩們，與其 一再推辭，不如把紅包做好保值及生活的用錢規畫，讓自己及兒女都 覺得紅包拿得很有意義。
　　好好運用紅包 　友邦投顧董事長魏寶生就強調，老人家的理財術，除了投資之外， 更要重視保障，不僅是金錢老本的保障，還有保險保障也很重要，如 個人變額年金商品在美國、日本就很受歡迎。因此，兒女不妨趁機幫 父母親檢視一下保單，和老人家討論善用過年紅包補足保障缺口，也 是一項不錯的理財法。
　　一般人可能以為老人家都是躲在家裡不出門，不過，隨著投資環境 及醫療科技進步，老人家也開始出現於基金業者的說明會，這一點倒 是讓一些基金業者相當訝異，尤其從老人家所詢問的投資焦點可知， 國內老人家的理財似乎和一般人沒兩樣，喜歡追逐高報酬或者是時下 熱門的商品，這一點則是讓基金業者不禁要為這些長輩們的理財捏一 把冷汗。
　　銀髮族開始重視理財，是一件好事情，永豐銀行零售金融處副處長 韓志宇強調，老人家的理財原本就要比較單純，原因是承受不起太高 的虧損，因此，兼顧「保值」及「生活保障」，就是老人家理財2大 主軸。

退休，不必然是遲暮。調查顯示，台灣55歲以上人士，多認為退休後會更快樂。這群台灣經濟狂飆年代的見證者，在打下優渥的財富基礎之後，離開職場，反而更能享受不受工作拘束的「時間紅利」。隨著社會變遷，四、五年級生想要快樂退休的挑戰大過上一代，因此必須提早設定目標，掌握理財原則，在財務、健康、心情充分準備下，從容自在地擁抱另一段幸福人生。
五十年前，活到五十五歲已算高壽；二十年前，「退休」兩個字，代表著人生遲暮。然而僅僅相隔二十年，如今的五十五歲人生卻有無限可能，「退休」也有了新解。退休，不再是消極的「養老等死」，現代人壽命延長，五十五歲的人比過去平均多了二十年時間可用，好比拿到了上帝賞賜的「時間紅利（time bunus）」。人生這多賺到的「時間紅利」，正好進入退休階段，怎麼享用？是新現代退休族的智慧課題。
根據《今周刊》與南山人壽合作，針對五十五歲以上族群所做的退休生活大調查發現，台灣現年五十五歲以上老人，有四八％的人認為目前的生活是快樂的，而有一二％比率認為不快樂；已退休的人當中，三三％認為生活比退休前快樂，一九％認為比起退休前不快樂。而且五十五歲的人儘管尚有三成比重仍未退休，但這群人當中有二八％認為，退休後生活比退休前快樂高於認為會比之前不快樂一六％。
這項調查結果，大大顛覆了一般人對於退休族生活多屬憂愁、苦悶的印象。世新大學財金系教授郭敏華形容，台灣這群五十五歲以上老人既自信又富有，對生活積極而樂觀。
走過三高年代 現代銀髮族退休樂
如果進一步探討現代這群人的樣貌，可以理解到這份問卷所指涉的快樂老人並不令人意外。理由是，台灣現階段這群五十五歲到七十五歲的族群，是台灣經濟高速成長的見證者以及貢獻者，他們的年輕時代，約當二十到四十來歲前後，正是台灣成為亞洲四小龍的民國七十年代前後，這群人的努力打拚為社會蓄積了繁榮的經濟活力，也讓個人財富的累積開始起飛，其後三、四十年台灣處在一個經濟成長率高、利率高，以及國民所得年年增高的「三高」年代。其間，個人能累積的財富多，也為他們的晚年，打下了優渥的基礎。
打拚了數十年，這群二、三年級生從鼎盛之年，逐步走入退休階段，面對緊接而來的人生，他們放開胸懷享受老人生活。問卷結果顯示，他們退休後最想到國內外旅遊，投入公益、做志工，也想重新學習、培養新的興趣。此外，問卷經過交叉分析也發現，懂得理財且進行理財的退休族群，生活也較感到快樂。
如果分析五十五歲以上老人的理財行為，問卷顯示，有二三％老人認為自己的退休金足可提供十五年以上的退休生活；而已退休者的主要經濟來源，高達四八％來自子女給的零用金，高於勞工退休金二五％跟存款二％，結果頗值得注意。然而，從退休金準備的行為來看，卻有高達七一％的人沒有準備退休金，或沒有想過準備的問題。
至於這群老人選擇的退休理財工具，則有四六％比率選擇把錢存在銀行定存，其次為四一％購買保險，再次為二三％的人放在股票投資。
這群人多數把錢存在銀行的行為是頗可理解的。民國六十年時，台灣平均一年期的存款利率高達一一．一二五％，即使民國七、八十年代，一年期的存款利率都在六％到八％之間，把錢存在銀行的收息可觀，確實不失為安全穩健的理財方式。
事實上，《今周刊》這次採訪接觸的退休人士，相當吻合問卷調查的結果。不論公教人員或是企業上班族，這群老人面對退休都懂得善用「時間紅利」，安排退休生活相當有一套。
前建中輔導老師謝芬蘭，五十歲的壯年便決定卸下教職，「大家都羨慕我好命」。其實，一開始她對自己這麼早就開始當「米蟲」感到有些「歉疚」，也有過一段調適期，甚至不敢大聲說自己退休了。
謝芬蘭說，她人生中最精采的日子都在建中，「我對建中有太多的眷戀，我怕自己離開職場之後變得平庸無奇，怕自己退休之後一無所有。」然而，在教育界服務了二十七年以後，她也希望人生能重新開始，「我想要有不一樣的春天。」退休這三年多，她先替自己安排了幾趟自助旅行，然後開始積極參與社會團體活動，包括擔任台灣心理治療學會副祕書長、在旅行社擔任兼職輔導師。
而退休已六年、六十三歲的志工伯伯藍德俊，從基隆市衛生局主任祕書退休時，已經在政府單位服務三十年。「如果人的平均壽命可達七十五歲，我想留下二十年的時間回饋社會。」藍德俊說。如今他的名片上至少印有八個志工頭銜，除了擔任家扶中心的志工，土生土長在基隆市的他，還在駱駝志工協會、東北角風景管理區當志工，為遊客導覽基隆市的古蹟，日子過得比上班時代更豐富充實。
投入公益、培養興趣 生活更精采
也有像去年以七十五歲高齡，成功連任文山區樟腳里里長的高銘枝，里內每一棟房子的樓梯他都踏過，服務不因年紀而減分，年輕時做營建的他積蓄不少，光收房租就夠他開銷過活，沒有經濟壓力的他說，去年里長選舉激烈，他原可收山上山種菜去，但就是覺得自己老當益壯，「腦袋體力都還可以服務一萬多位里民。」選里長，也有證明自我價值的意義。
選擇奉獻是一種方式，培養特定嗜好也可以為退休生活帶來充實與滿足感。像跟藍德俊同樣也是六十三歲的林隆崎，從教職退休下來，已經過了十六年愜意的退休生活。打從退休那年開始，他的生活只有兩件事：出國旅遊跟上圖書館。他愛上圖書館，把走路到圖書館當作運動，更利用圖書館的書庫，準備出國旅遊的資訊，十多年下來，他現在是圖書館借書最多紀錄保持人，「年輕時上圖書館借書還需要付押金，現在都不用了」，不花半毛錢，他就取得出國旅遊的資訊，說起各國風土民情甚至比專業導遊還厲害。
財務、健康、心情 快樂金三角
這些快樂退休族的共同特色是，財力小康以上而精神快樂，並且對退休都早早有想法跟規畫。其實退休要快樂，需要三個要素的配合：財務、健康、心情，有這「金三角」，退休來臨時，才能從容以對。
從國中校長職務退休已經五年多的陳芙蓉對於退休大事，便是早早慎重其事進行規畫，早早進行自我心理建設，她先用一年時間來調整準備自己的生活節奏，本來是工作狂的她，退休的前一年起，校務再忙她也強迫自己準時下班，讓自己一向上得緊緊的發條漸漸放鬆。正式退休的第一天，她一早起來就開車到汐止，為自己退休的落腳處進行大掃除，足足忙了三個月，忙到再也沒時間失眠。
她說，「退休最怕沒事幹，沒事時就會胡思亂想」，因此，她把勞動當運動，也重拾年輕時喜愛縫紉改衣服、做麵食點心的興趣，更重要的是，她重新進行財務規畫，手邊三棟房子每月房屋水電、稅價等支出合計就要五萬多元，她先處理掉台北市文山區興隆路的房子，而木柵的房子在兒子完成結婚大事後，也改由他接手房貸等相關支出。如此一來，每個月所須支付相關開銷就少了三分之二，加上賣房子帶來的進帳，她笑說，「可撥一點錢來小玩股票」。
身為大姊的陳芙蓉有五位姊妹，好幾位還都住同一個社區。今年七月陳芙蓉最後一位擁有上班族身分的妹妹也將加入退休行列，面對即將來臨的退休生活，她除了已在台東買了一座果園，又為了當「業餘果農」時有個落腳處，在果園不遠處，用六十幾萬元買了棟兩層樓的法拍屋透天厝，退休生活可說是「萬事俱備，只等時間這道東風了」。
陳家這個龐大的退休家族，因為住得近，平日可互相照應，閒來相約打桌球做運動、湊一桌麻將動動腦，安排帶著高齡母親一起結伴出遊，這一大退休家族的退休生活，果然如陳芙蓉所說的「退休就該無憂無慮」。
儘管現代老人多跟陳芙蓉家族一樣，是快樂退休族，但卻未必表示現在的中生代，在未來退休時也能擁有同樣的快樂條件，種種跡象顯示，未來想快樂退休，難度是愈來愈高。台灣近年來人口結構已出現大變化，逐漸成為高齡化社會，對當下的中生代、下一波的退休族，想快樂退休，會碰到比當前更多的挑戰。
新困境 晚婚、少子、高齡化
目前，台灣六十五歲以上的老人約占總人口的一成，再過二十年，這個比率就會從一成爬升到兩成，與日本並列為全球人口老化速度最快的國家。而再過三十年，台灣每三個人當中，就有一個人是六十五歲以上的老人；屆時，台灣就成為不折不扣的老人國度。
低出生率以及壽命的延長，是台灣變成老人國的主因，台灣社會近年來因「晚婚少子」造成出生率頻創新低。經建會已經預測，未來十年之內，台灣就會進入人口負成長狀態。而台灣人口的金字塔圖形，將從現在的正三角形慢慢變成橄欖球形，這也提醒著一件事，未來年輕人扶養老人的負擔將是無比沉重，扶老比（編按：十五到六十四歲的工作人口扶養六十五歲以上老人人口的比重）將從現在的一三·六％，意即約當每七個人扶養一名老人，到三十年後，約每兩個工作人口就須養一名老人。然而，另一方面，台灣平均實質薪資已經有十年在原地踏步，未來的養老負擔變大，但收入卻可能毫無成長，形勢可說是非常嚴峻。
新難題 子女奉養、利息創雙低
對目前六十五歲以上的老人而言，在人生四十五歲的中壯年時期，平均育有三·五個小孩，當時一年期的存款利率近八％，在六十歲時的平均餘命有二十年，但是對現年四十五歲前後的中年人，可就沒有這麼好的世道，平均生育子女數只有二·五個，一年期存款利率僅有一·八％，若以實際情況來計算，現在六十五歲的老人，只要每個子女每月給五千元奉養金，一個月平均就有一·七五萬元的收入，而每一百萬元存款每年就有八萬元利息收入，生活壓力自然較小。
但是眼前四十五歲的中年人二十年後想退休，可就沒這麼幸運了，每個月來自子女的奉養金只有一·二五萬元，每一百萬存款的利息收入更僅不到一·八萬元，如果再經過二十年的複利效果，兩者的差距將更驚人。同樣一百萬元，經過二十年的八％複利後變成四百六十六萬元，而一·八％的複利效果則僅有一百四十二萬元，相差了三倍以上。
對未來的退休族而言，這意味著在低利率的環境下，將無法像上一代一樣，把錢礎b銀行就能錢滾錢，而是必須更加靈活運用理財工具，或是更加提早準備，才能維持跟上一代同樣的財務實力。
不僅如此，進入退休備戰狀態的中年人，想養兒防老也愈來愈不容易，年輕世代的草莓族、月光族性格，不成為父母的負擔已經萬幸，陳芙蓉有一位同事的退休金都被兒子借去買房子，從此有借無還，原該從容的退休生活因此變得拮据起來。在紡織業擔任主管的陳先生，工作三十年退休後，無法適應沒有公文可批的生活，成了居家懶蟲，後來迷上股票，卻因外行生手，賠掉大半退休金，剩下的退休金只敢乖乖放在定存，領取不到二％的利息，老夫老妻因而失和，家中氣壓更是沉悶。
快樂退休金三角的另兩大要素是身體健康、好心情。根據家計調查顯示，家裡老人實際每月醫療支出超過四千四百元，但從問卷中卻發現五十五歲以上老人認為每月用在醫療的開銷只需一千多元，明顯是低估了實際醫療保健的費用。
享受時間紅利 要靠提早規畫
如果把人生分為二十五歲以前、二十六到四十五歲、四十六到六十五歲、六十五歲以後四個段落，其實就好比一年四季的春發、夏榮、秋收、冬藏一樣；二十五歲以前，多數人忙著求學；到了二十六到四十五歲，則開始娶妻生子、經營家庭與事業；等到四十六至六十五歲，子女長大成人，個人職場逐漸來到人生的巔峰，正是收割努力成果的階段；六十五歲以後，多數人則進入退休狀態。因此，退休要快樂，除了「金三角」缺一不可之外，提早規畫退休三部曲：準備、享有、安頓，實現快樂退休才有可能。
既然下一代想要快樂退休的挑戰大過上一代，提早準備已勢不可免，在人生秋收時，就應該開始著手準備退休。退休協會理事長、台大財金所教授邱顯比叮嚀，「最遲五十五歲一定要開始準備退休」，只有提早準備，退休後才可能盡情享受上帝賜予的時間紅利，享受退休生活。
所謂的準備，除了靠理財充實財務，更重要的是身體、心情的準備工夫也要到家。從調整生活習慣、降低消費欲望、建立運動習慣、累積養生保健知識、結識理財朋友、善用複利、充實第二專長、培養興趣嗜好，多一分準備，就多一分快樂，等到時間紅利接近尾聲，資產若有留餘，應該開始進行遺產規畫，安頓身後事，讓家人有所準備，透過落實快樂的退休三部曲，才能替人生畫 下完美的句點。

單一國家基金

你應該發現到，全世界的有錢人是愈來愈多了，而代表富裕與安定的中產階級，目前正快速消失中，其中大部分向下沈淪為中、下階級。這種情況，導致各國人口生活方式，從倒Ｕ型漸漸轉變為 M型社會。
近幾年來，亞太地區的經濟發展，預估全球的奢侈品市場會持續上揚，其中，貢獻度最大的，可能就是人口多又急速發展的中國與印度。
想要樣能分享擁有精品的喜悅，不一定只能擁有名牌包，擁有精品股票或是基金不是更開心嗎？例如，LＶＭＨ集團總裁Bernard Arnault是法國富翁排行榜中的榜首，身價達215億美元，今年他登上了富比士雜誌，全球最富有的人排行榜第7名，他的女兒更是這2年內，全世界30歲以下的年輕女企業家中，財富排名第1的女富豪。
這些全球知名的精品公司，就算現今的經濟不景氣，但公司的獲利還是不斷成長，可見全世界的消費能力有多驚人。目前架上與消費、精品等名詞相關的基金，包括富達消費行業基金、景順消閒基金、百利達全球精品企業基金、KBC全球黃金世代基金、ING（L）環球品牌投資基金等，皆屬境外精品相關基金。

　對於今年投資布局，多數投資機構仍認為，還是「股優於債」，不 過，在全球股市已經走了四年多頭，而新興市場雖然可能的獲利機會 大，但波動風險也高之下，想要投資股市，又考慮分散區域風險，選 擇全球型股票基金就是很好的防禦型投資。
　　也因為有風險分散效果，全球股票型基金很適合投資人當作核心部 位。而根據Lipper 統計，以新台幣計價，至今年一月底，全球型股 票基金當中，美國運通基金、MFS全球股票基金、美盛全球股票基金 等，報酬表現在三％以上。
　　天達投顧指出，今年全球投資市場，還是維持「股優於債」的基調 ，主要原因在於大環境傾向經濟持續擴張、通膨溫和，全球股市本益 比應具有上調空間，且各個市場都有表現機會，建議投資上，可以全 球股票型基金為首選。
　　友邦投顧認為，全球市場下一波上漲的動力，將會由先前原料貨物 與資金的流動交換，逐漸移轉到經濟體內部的自然成長，各國的民間 消費與企業投資，將會取代貿易出口，而成為市場投資焦點。

我們到底要怎麼理財呢
根據理財專家阮慕驊的建議、把收入的60%做為生活開銷(含貸款及負債)
收入的30%做為穩定成長的保本投資
收入的10%做為保險支出(保障型保險)
看起來很容易但做起來很難
因為除了6%的勞退之外
並沒有什麼硬性規定、會幫我們把收入放入投資及保險
以至於大部份的人、若沒有儲蓄習慣、會發生過度消費的問題
車貸、房貸、信用卡..........造成很多人不僅沒有財富、還有一大堆的負債

最近几期我們將重點介紹貨幣市場基金。貨幣市場基金作為理財領域中新興的理財工具，其高安全性、高流動性已經被市場所認同，我們之所以著力推荐，就是希望大家能夠更加全面深刻地認識貨幣市場基金，特別是在實際操作中，我們發現有一些投資人對貨幣市場基金的收益基金問題相當關注，所以，本期我們想就貨幣市場基金在這方面的一些問題和投資人進行一些溝通，希望能夠對投資人的投資行為有所幫助。
自從湘財荷銀的貨幣市場基金發行之后，客戶服務熱線愈發繁忙，來電咨詢中，相當多的問題都是關于貨幣基金的收益率。前兩天，我又聽見一位客服部的同事在自言自語:"沒想到客戶對收益的計算方法都會這么關注。"的確，我也沒想到: 無論從海外基金的發展歷程來看，還是基金公司設計產品的初衷來看，流動性和安全性才是貨幣市場基金的標志性特征。收益性雖然很重要，但從來也不是貨幣市場基金的主要指標。