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◎問題說明：

欣玲和文昌結婚多年，兩人生下儀君和儀倩兩姊妹，但最近兩人覺得個性實在不合，所以決定離婚。兩人在婚姻關係存續中，曾經以欣玲為要保人、文昌為被保險人、儀君和儀倩為受益人，向一定賠保險公司投保一張人壽保險，在雙方離婚登記那天的保單解約金總額是200萬元。雙方對於這張保單的200萬元保單解約金在離婚後，要不要列入財產分配有爭執。欣玲主張保險不是財產，所以不用列入分配。但文昌認為保險也是財產的一種，所以應該要列入分配。請問，誰的主張是對的？

◎解析：

依照民法第1030條之1的規定，夫妻在離婚時，會就婚後財產扣除婚後負債後的剩餘部分，其中較少的一方可以向較多的另一方請求差額的一半，這就是所謂的「夫妻剩餘財產差額分配請求權」。

保單在尚未出險前，要保人是保險契約的當事人，有繳交保費的義務、指定受益人的權利、解約或利用保單借款等權利。簡單講，長年期的保單會有「保單解約金」，要保人選擇保單借款或解約的話，就可以取得現金，所以要保人對於保單的權利就是一種財產權。當保單出險後，受益人就會取得保險金債權，所以受益人的保險金債權也是一種財產權。至於被保險人只是保險事故是否發生的判斷對象而已，但對於保單本身並沒有擁有財產權。

在這個案件中，那張人壽保險還沒有出險，所以保單的權利人是要保人，也就是欣玲，因此，該筆200萬元的保單解約金要列入欣怡的婚後財產總額計算。

◎    參考資料：

保單解約金：

是指用來計算保單價值的標準。例如要保人如果要進行保單借款，是不需要提供任何擔保，就可以直接就保單解約金的一定比例進行借款，未來沒有還的話，也只是使保單失效而已。或者要保人如果直接將保單解約，就可以取得該筆解約金。因此，保單解約金是一種財產權，在尚未出險前是屬於要保人的。

出險：

是指發生保險契約約定的風險事故。這個時候保險公司就要給付保險金給給受益人。

民法第1030條之1      

法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：

一、因繼承或其他無償取得之財產。

二、慰撫金。

依前項規定，平均分配顯失公平者，法院得調整或免除其分配額。

第一項剩餘財產差額之分配請求權，自請求權人知有剩餘財產之差額時起，二年間不行使而消滅。自法定財產制關係消滅時起，逾五年者，亦同。

臺灣高等法院民事95年度家上字第129號判決

乙○○於婚姻關係存續中之88年1月1日，分別以兩造所生之子女李宛蓁、李宛倩為被保險人，向大都會國際人壽保險股份有限公司 (下稱大都會人壽保險公司）投保人壽保險，迄至93年7月1日之保單解約金合計為86萬2,779 元，有保險單、事務連繫表、大都會人壽保險公司94年12月30日94大法遵字第0303號函及計算明細表可稽（見原審卷第108至136、206、207頁，卷第213至215頁），復為兩造所不爭執（見原審卷第247、280頁）。又依上開保險單所載，其滿期金、生存金、還本及身故保險金，均係以乙○○為第一順位受益人，甲○○為第二順位受益人，訴外人李宛蓁、李宛倩互為第三順位受益人（見原審卷第109、131頁），是此部分財產於93年7月1日應全部歸乙○○所有，而應列為乙○○之現存婚後財產。